Sigorta Sel Hasarını Ödemezse Ne Yapılır? Ret ve İtiraz

14.10.2026'dan itibaren İstanbul, Kocaeli, Sakarya, Yalova ve Zonguldak'ta yaşanan sel ve su baskınlarından zarar görenler, sigorta başvurusunda ret veya eksik ödeme ile karşılaşabilir. Şirketler "teminat dışı", "sel değil dahili su" ya da "beyana aykırılık" gibi gerekçelerle ödemeyi reddedebilir. Sigorta sel hasarını ödemezse her ret hukuken yerinde değildir; çünkü bir zararın teminat dışında kaldığını ispat yükü sigortacıdadır (TTK m.1409/2).

Bu yazıda 17.10.2026 itibarıyla sel hasarına özgü ret gerekçelerini, ekspertiz tutarına itirazı, başvuru yollarını ve zamanaşımını anlatıyoruz. Sigorta uyuşmazlıklarının genel çerçevesi için sigorta hukuku sayfasına bakabilirsiniz.

Sigorta şirketi sel hasarını hangi gerekçelerle reddeder?

Konut poliçelerindeki sel teminatı, Yangın Sigortası Genel Şartlarına eklenen Sel veya Su Baskını Klozuna dayanır. Bu kloz nehir, dere ve kanal taşmalarını, yağışlar nedeniyle oluşan sel ve su baskınını, yağışlara bağlı kanalizasyon geri tepmesini ve yeraltı sularını kapsar. Buna karşılık boru veya depo patlaması, kalorifer tesisatı, dahili su ile yağmur derelerinin ve oluklarının taşması klozun dışındadır; bu yüzden suyun kaynağı çoğu uyuşmazlığın merkezindedir.

Beyana aykırılık iddiasında, ihlal kasıtlı değilse kural olarak ödeme tamamen reddedilmez; ihmalin derecesine göre indirim yapılır (TTK m.1439/2). Geç ihbar da yalnızca zararı artırmışsa ve kusurun ağırlığına göre indirim sebebidir; Türk Ticaret Kanununun bu hükümleri sigortalı aleyhine değiştirilemez (TTK m.1446, 1452/3).

Ret yazısına nasıl itiraz edilir?

Eksper raporundaki tutara itiraz edilebilir mi?

Evet. Ret değil de düşük ödeme söz konusuysa uyuşmazlık genellikle eksper raporundaki hasar tutarı, eşya değerleri veya eksik sigorta oranı üzerindedir. Konut paket poliçeleri için ayrı bir genel şart yoktur; bu ürünler genellikle Yangın Sigortası Genel Şartları ve klozlar üzerine kurulur, bu yüzden poliçenizin hangi genel şartlara dayandığını kontrol edin. Poliçeniz bu genel şartlara dayanıyorsa B.4 maddesi, zarar miktarında anlaşamayan tarafların isterlerse hakem-bilirkişiye gidilmesini bir tutanakla kararlaştırabileceğini öngörür; yani bu yol isteğe bağlıdır. Hakem-bilirkişi kararı zarar miktarı bakımından kesindir ve tarafları bağlar. Ancak tespit edilen zarar gerçek durumdan önemli ölçüde farklıysa, kararın tebliğinden itibaren yedi gün içinde rizikonun gerçekleştiği yerde ticaret davalarına bakmaya yetkili mahkemeden iptali istenebilir. Rapor, tek hakem-bilirkişide atanmasından, aksi halde üçüncü hakem-bilirkişinin seçilmesinden itibaren üç ay ve her halde rizikodan itibaren altı ay içinde tebliğ edilmezse taraflar zararı her türlü delille ispat edebilir. Bu nedenle hakem-bilirkişi tutanağını imzalamadan önce sonuçlarını iyi değerlendirin. Kasko Genel Şartlarında ise böyle bir düzenleme yoktur; zarar, anlaşmayla veya eksper aracılığıyla belirlenir (B.3.2).

Hasarlı yer onarılmadan veya eşyalar atılmadan önce delillerin kaybolma ihtimali varsa, mahkemeden keşif ve bilirkişi incelemesiyle delil tespiti istenebilir (HMK m.400).

Sigorta Tahkim Komisyonu mu, mahkeme mi?

Kasko ve konut sigortası gibi isteğe bağlı sigortalarda Komisyona başvurabilmek için şirketin sigorta tahkim sistemine üye olması gerekir; bu bilgi poliçede yer alır. Sigorta Tahkim Komisyonunun duyurusuna göre 22.01.2026'dan itibaren 35.000 TL'nin altındaki uyuşmazlıklarda hakem kararı kesindir; 35.000 TL ve üzerinde itiraz yolu açıktır, 122.000 TL ve üzerinde en az üç hakemli heyet zorunludur, 383.000 TL'yi aşan uyuşmazlıklarda ise itiraz kararına karşı Yargıtayda temyiz yolu vardır. Başvuru adımları ve ücretler için Sigorta Tahkim Komisyonu yazımıza bakabilirsiniz.

Mahkemeye veya tüketici hakem heyetine götürülmüş bir uyuşmazlık için Komisyona başvurulamaz (Sigortacılık Kanunu m.30/14). Dava yolunda görevli yer, sigortalının kim olduğuna göre değişir. Evini veya aracını ticari ya da mesleki olmayan bir amaçla sigortalatan kişi tüketicidir; sigorta sözleşmesi de Tüketicinin Korunması Hakkında Kanuna göre tüketici işlemidir (m.3). Bu durumda dava uygulamada genellikle tüketici mahkemesinde açılır (m.73) ve dava açmadan önce arabulucuya başvurmak dava şartıdır (m.73/A). Uyuşmazlık değeri Ticaret Bakanlığının her yıl ilan ettiği parasal sınırın altındaysa tüketici hakem heyetine başvurmak zorunludur ve arabuluculuk şartı aranmaz (m.68, m.73/A); bu kural Sigorta Tahkim Komisyonuna başvurma imkanını ortadan kaldırmaz (m.68/5). İşyeri veya ticari araç gibi ticari poliçelerde ise uyuşmazlık ticari davadır; asliye ticaret mahkemesinde görülür ve konusu bir miktar para olan alacak ve tazminat davalarında arabulucuya başvurmak dava şartıdır (Türk Ticaret Kanunu m.4, m.5/A). Kaskoya özgü ret gerekçeleri için kasko ödemesi reddedildiğinde yazımızı da inceleyebilirsiniz.

Sel hasarında zamanaşımı ne zaman dolar?

Sigorta sözleşmesinden doğan talepler, alacağın muaccel olduğu tarihten başlayarak iki yılda, her halde rizikonun gerçekleştiği tarihten itibaren altı yılda zamanaşımına uğrar (TTK m.1420). İki yıllık süre şirketin ret tarihinden değil, alacağın muaccel olduğu tarihten başlar; tazminat ise araştırmalar bitince ve her halde ihbardan 45 gün sonra muaccel olur (TTK m.1427/2).

Genel şartlardaki zamanaşımı hükümlerinin Türk Ticaret Kanunu m.1420'ye aykırı kısımları geçersizdir (TTK m.1452/2). Yine de süreyi ihbar tarihinden itibaren hesaplayıp temkinli davranmak en güvenli yaklaşımdır. Hasar başvurusunun nasıl yapılacağını sel baskınında sigorta tazminatı, aracınızla ilgili özel durumları sel hasarı ve kasko yazısında bulabilirsiniz.

Somut durumunuz için bir avukata danışmanız önerilir.